איזה כרטיס אשראי מתאים לך – המדריך המלא

כרטיס אשראי – לכולנו (כמעט) יש לפחות אחד בארנק, ואנחנו משתמשים בו על בסיס קבוע.

למרות זאת את סוגי כרטיסי האשראי השונים לא כולנו מכירים ולא יודעים איך לבחור כרטיס אשראי מתאים שיכול גם לחסוך בהוצאות שלנו.

במדריך הזה נבדוק:

1. מהו כרטיס אשראי ואיך משתמשים בו
   1. מה קורה כשמבצעים עסקה בכרטיס אשראי
   2. החברות הישראליות שמציעות כרטיסי אשראי
   3. רמות של כרטיסי אשראי: זהב, פלטינה ועוד
   4. עמלות בכרטיסים השונים
2. סוגים של כרטיסי אשראי
   1. חוץ בנקאי לעומת בנקאי
   2. כרטיס מקומי לעומת בינלאומי
   3. כרטיס נטען, כרטיס דיירקט וחלוקה למועדי חיוב
3. כרטיסי מועדון
   1. יתרונות בהחזקת כרטיס מועדון
   2. למי מתאים כרטיס מועדון ומי זכאי לו
   3. טבלת כרטיסי אשראי בישראל
4. הסוף לכרטיסי אשראי? ארנקים אלקטרוניים
   1. מהו ארנק אלקטרוני ואיך משתמשים בו
   2. האם כרטיס האשראי הולך להיעלם?
5. מספרי טלפון חשובים למחזיקי כרטיס אשראי
   1. מספרי טלפון לדיווח גניבה של כרטיס אשראי
   2. מספרי טלפון להמרת ההוצאות בכרטיס לנקודות
6. כללי זהב לשימוש בכרטיס אשראי

---

בשנים האחרונות ניכרת צמיחה במספר העסקאות שמבוצעות בכרטיסי אשראי.

לפי נתונים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (למ"ס), מספר הרכישות הממוצע בכרטיסי אשראי נמצא בעלייה קבועה כבר מעל עשור.

השפעת הקורונה ניכרת גם היא בגרף.

למרות הצניחה החדה בתחילת 2020, אפשר לראות מיד אחריה חזרה עקבית למצב הקודם ואף המשך במגמת הצמיחה של שימוש בכרטיס אשראי.

למרות השימוש הרב שלנו בכרטיסי אשראי, מעטים האנשים שיודעים על האפשרות לבחור כרטיס אשראי שמתאים להם ובעקבות זאת לחסוך כסף רב לאורך השנה.

במדריך הבא נכיר את סוגי הכרטיסים השונים ואת היתרונות והחסרונות שלהם.

1. מהו כרטיס אשראי ואיך משתמשים בו

כרטיס אשראי הוא כרטיס פלסטיק עם פס מגנטי או שבב אלקטרוני שמעניקים לנו גישה לביצוע עסקאות רבות באופן מיידי.

שיטת התשלום באשראי הומצאה במחצית הראשונה של שנות ה-20 כדי להחליף את התשלום בכסף מזומן.

עם השנים הלכו והתרבו היתרונות של כרטיס האשראי, ועם הופעת האינטרנט והאפשרות להזמין מחו"ל מוצרים האשראי הלך ותפס את מקומו כדרך המרכזית שבה אנחנו מבצעים רכישות.

כיום כבר קיימים אלו שקוראים לבטל לחלוטין את השימוש בכסף מזומן.

כרטיס אשראי מאפשר לבצע פעולות רבות, כמו

• משיכת כסף מזומן ממכשירי כספומט
• לקנות מוצר עכשיו ולהורות על חיוב כספי בעתיד,=
• לפצל קנייה אחת למספר תשלומים
• לשלם בהוראת קבע
• לקנות מוצרים ברשת האינטרנט מישראל ומחו"ל
• לשלם בטלפון
• לקבל כסף לכרטיס
• ועוד ועוד

בנוסף לכל היתרונות האלו, כרטיס אשראי הוא פשוט לשימוש ובעיקר מהיר.

הוא מאפשר לנו להחליף את התשלום בצ'קים שדורשים מילוי פרטים או בחיפוש אחר מכשיר למשיכת מזומנים וקל לשאת אותו עלינו בארנק.

הפשטות הזאת היא תוצאה של מערכת של הסכמים בין מספר גופים.

מומלץ להכיר את התהליך שמתרחש בעת חיוב אשראי, ולו רק כדי להבין את החיובים שנלווים לשימוש בכרטיס.

מה קורה כשמבצעים עסקה בכרטיס אשראי

בכל עסקה שמתבצעת בכרטיס אשראי משתתפים ארבעה צדדים:

1. החברה שהנפיקה את הכרטיס שבו משתמשים
2. מחזיק הכרטיס – מי שמבצע את העסקה
3. בית העסק שבו נעשה שימוש בכרטיס האשראי
4. חברת סליקה שמעבירה את פרטי העסקה מחברת האשראי לבית העסק

ההסכם המשותף בין ארבעת הגורמים האלה מאפשר את קסם האשראי.

הוא נותן לנו להשתמש בכרטיס עכשיו ולשלם בפועל במועד מאוחר יותר, לפצל תשלום ועוד אפשרויות כשבפועל את התמורה לתשלום אנחנו מקבלים בו במקום.

בעת ביצוע עסקה באשראי מתקשר בית העסק שבו העברנו את הכרטיס לחברת האשראי, וזאת באמצעות הגוף שמתווך ביניהן – חברת הסליקה.

כאשר אנחנו ממתינים לאישור הכרטיס בפועל חברת האשראי מאשרת לבית העסק, שוב דרך הסולק, שקיים סכום מספק בחשבון של בעל הכרטיס.

חברת האשראי מתחייבת מצדה להעביר לבית העסק את סכום הכסף דרך חברת הסליקה.

קיומן של חברות אשראי ושל חברות סליקה שונות ומגוונות היא אחת הסיבות שיש כרטיסי אשראי שבהם ניתן לשלם בבתי עסק רבים, אחרים שלא, כרטיסים שניתנים לשימוש רק בארץ וכדומה.

על כך נרחיב עוד מעט.

מבחינת תשלום – בעת התשלום באשראי, נגבית עמלה מצד חברת הסליקה, שגובהה כ-1.1% מסך כל עסקת אשראי.

נכיר עכשיו את החברות הישראליות שמנפיקות, נכון לשנת 2021, כרטיסי אשראי בישראל.

החברות הישראליות שמציעות כרטיסי אשראי

בישראל קיימים שלושה גופים שמנפיקים כרטיסי אשראי:

• חברת Cal (כאל) – מנפיקה את כרטיסי האשראי של Mastercard, Visa ו-Diners
• חברת MAX (מקס), עד 2019 נקראה Leumi Card (לאומי קארד) – מנפיקה את כרטיסי האשראי Visa ו-Mastercard
• חברת Isracard (ישראכרט) – מנפיקה את כרטיסי האשראי ישראכרט, Mastercard, Visa ו-American Expres

מלבד אלו קיים אשראי נוסף בישראל – ששייך לדואר ישראל.

את האשראי של דואר ישראל מנפיקה חברת Payoneer, שנוסדה בישראל בשנת 2005.

שני כרטיסי האשראי של הדואר,, מסוג Visa ו-Mastercard, הם כרטיסים נטענים – באמצעות העברה בנקאית ניתן להטעין בהם סכום מוגדר מראש לשימוש עד לסיום הסכום, בלי אפשרות להשתמש בכרטיס מעבר לסכום שהוגדר.

מי שייך למי? הנה מי ששולט בחברות האשראי

ישראכרט – הגדולה והוותיקה מבין חברות האשראי הישראליות, שהוקמה ב-1975, נמצאת ברובה המוחלט (98%) בבעלות בנק הפועלים, והחל משנת 2019 נסחרת בבורסה לניירות ערך בתל אביב.

מקס (לאומי קארד) – נמצאת ברובה הגדול (80%) בבעלות בנק לאומי ומקצתה (20%) בידי קבוצת עזריאלי.

כאל – נמצאת היום בבעלות משותפת, ברובה (72%) של בנק דיסקונט ומקצתה (28%) בידי הבנק הבינלאומי.

הדואר – שייך לממשלת ישראל.

רמות של כרטיסי אשראי: זהב, פלטינה, וכו'

נבנוסף לכרטיסי האשראי השונים שמציעות החברות האלו, בכל כרטיס קיימות "רמות" שונות שמזוהות לרוב על ידי שיוך לצבע או למתכת מסוימת: כסף, זהב, פלטינה וכיוצא בזה.

מה ההבדל בין הרמות השונות של אותו הכרטיס ומי רשאי להחזיק בכרטיסי מכל רמה?

בעבר כאשר מבחר כרטיסי האשראי בישראל היה מצומצם יותר משהוא בימינו, כרטיסי אשראי מסוג זהב או פלטינה היו מוגבלים ושמורים למספרים מועטים של בעלי הון גבוה.

הקריטריונים לקבלת כרטיסים מסוג זה היו מחמירים וההחזקה בהם נחשבה לסמל סטטוס יוקרתי ונחשב.

כיום גדלה הגמישות של חברות האשראי ומספר הזכאים לכרטיסי זהב הלך וגדל.

הטבות ומסגרת אשראי: מה מקבלים עם כל כרטיס

ההבדלים בין הרמות השונות של כרטיסי האשראי בדרך כלל מביאות איתן מסגרת אשראי גדולה יותר, בהתאם לשיקולים של הבנק כאשר מדובר בכרטיס בנקאי ולשיקולי החברה המנפיקה אם מדובר בכרטיס חוץ בנקאי (על כך בהמשך).

כך לדוגמה, מסגרת האשראי בכרטיס רגיל עשויה לנוע בין כמה אלפי שקלים ל-10,000 ש"ח, ולעלות בכרטיס זהב לסכום של 20,000.

בכרטיסי פלטינום מסגרת האשראי עשויה להגיע אף ל-30,000 עד 40,000 ש"ח.

בנוסף, ההלוואת שמציעים הבנק או חברות האשראי עשויות להיות גבוהות יותר בהתאם לשוויו של כרטיס האשראי.

הריביות, בנוסף לכך, הולכות ויורדת ככל שרמת הכרטיס עולה.

בנוגע לכרטיסי יוקרה, נכון ל-2021 קיימים 3 כרטיסי אשראי יוקרתיים השמורים לבעלי הון ולאלפיון הכלכלי העליון.

הכרטיסי האלו הם: כרטיס אשראי סנטוריון (Centurion) של אמריקן אקספרס (American Express), כרטיס אשראי וורלד אליט (World Elite) של חברת MAX וכרטיס וורלד סיגנייה (World Elite Master Card) של חברת ישראכרט.

מלבד מסגרת אשראי גדולה יותר, הרמות השונות מאפשרות מגוון של הטבות, בעיקר בתחום התיירות, כמו צבירת נקודות טיסה ואפשרויות שהייה במתחמי ההמתנה לטיסה בשדות תעופה שונים בעולם.

תחום ההטבות גם הוא הפך פתוח בשנים האחרונות ועם הופעתם של מועדוני לקוחות רבים למחזיקים כרטיסים שונים.

כפי שנראה בהמשך, קיימים כרטיסי אשראי רבים שמציעים יתרונות למחזיקים מכל קצוות האוכלוסייה ולא רק לשכבות העליונות, ומולץ להכיר את המבחר כדי להתאים לעצמך את הכרטיס המשתלם ביותר מן המבחר הענק.

בנוסף לכך, העלויות של החזקת כרטיס אשראי משתנה עם כל רמה של כרטיס ורצוי להשוות בינן כדי להבין על מה אתם צפויים לשלם במעבר בין סוגי הכרטיסים.

עמלות בכרטיסים השונים

כל כרטיס אשראי מאפשר לנו מספר רחב של פעולות: משיכת כסף בכספומט, תשלום ישיר (גיהוץ) בבית עסק, הפקדה ועוד שלל אפשרויות.

מכיוון שכל פעולה בכרטיס מפעילה מערך של גורמים – חברת הסליקה, בית העסק וחברת האשראי – נגבית עמלה יחסית עבורה.

לא ניתן לפרט כאן את העמלות השונות עבור כל פעולה בכל הכרטיסים, ולכן נפרט מספר עמלות שכדאי להכיר, לצד קישורים לדפי חברות האשראי שבהן ניתן לראות את הסכום המדויק שהן גובות כעמלה.

בשנת 2020 נכנסה לתוקפה רפורמה בעמלות אשראי ועובר ושב, כשחלק מהן בוטל או צומצם משמעותית בבנקים רבים.

סוגי עמלות אשראי נפוצות ללקוחות פרטיים:

• דמי כרטיס
• עסקה בתשלומים
• עמלת טעינה
• משיכת מזומן
• משיכת מטבע חוץ
• הנפקת כרטיס חלופי

פירוט עמלות למחזיקי אשראי של כאל (ויזה, דיינרס ומאסטרקארד)

פירוט עמלות למחזיקי כרטיסי אשראי של MAX

פירוט עמלות למחזיקי אשראי של ישראכרט

פירוט עמלות למחזיקי אשראי נטען של בנק הדואר מסוג ויזה נטען ומסוג מאסטרקארד נטען

סוגים של כרטיסי אשראי

מלבד הרמות השונות של כרטיסי אשראי, חשוב להכיר את ההבדלים בין כרטיסי אשראי בנקאיים לכרטיסים חוץ בנקאיים, וכן את ההבדל בין כרטיסים מקומיים לבינלאומיים.

נכיר עכשיו את ההבדלים בין הסוגים האלה.

אשראי בנקאי וחוץ-בנקאי

אולי ההבדל החשוב ביותר בין הכרטיסים שכדאי להכיר הוא ההבדל בין כרטיס חוץ בנקאי ובנקאי.

כרטיס בנקאי הוא כרטיס אשראי שמנפיק הבנק שבו אנו מנהלים את החשבון שלנו.

הכרטיס מונפק באמצעות חברת כרטיסי אשראי שהבנק שלנו מצוי בהסכם עמה, ויש לשיתוף הפעולה הזה יתרונות וכן חסרונות עבורנו כמשתמשים.

היתרונות – מכיוון שהבנק הוא גם הכתובת שלנו לכל ענייני האשראי, אנו יכולים לראות את חיובי האשראי שלנו כבר באתר האינטרנט של הבנק, ויש לנו כתובת אחת לכל החיובים.

החסרונות – מעבר לשליטה הרבה שאנחנו מעניקים לבנק שלנו על ידי שימוש בכרטיס אשראי דרכו, אם נרצה לעבור בנק, נאלץ לבטל גם את כרטיס האשראי ולהחליף אותו תוך העברת העסקאות שבוצעו בו לכרטיס חדש.

כרטיס חוץ בנקאי הוא כרטיס אשראי שהונפק עצמאית מן הבנק, ישירות על ידי חברת אשראי שבה בחרנו.

במקרה כזה התשלום לחברת האשראי מתבצע דרך מתן הרשאה לחשבון הבנק שלנו, ממנו הסכום ירד באופן קבוע חודשי בהתאם לסכום החיוב.

היתרונות – האפשרות של מסגרת אשראי נפרדת פרט לזו של הבנק עשויה לסייע לנו בהתנהלות הכלכלית וכן בהתחשבנות עם גורם יחיד בכל פעם, ללא יצירת מוניטין ופגיעה של האחד בשני.

החסרונות – צורך בכניסה לעמוד האינטרנט או בהתנהלות כפולה מול שני גופים לשם מעקב אחר החיובים השוטפים באשראי וחשבון העובר ושב שלנו.

אשראי מקומי ואשראי בינלאומי

בשוק כרטיסי האשראי קיימת עוד חלוקה והיא בין כרטיסים מקומיים וכרטיסים בינלאומיים.

כרטיס אשראי מקומי הוא כרטיס שניתן להשתמש בו רק בתוך גבולות הארץ שבו הונפק הכרטיס.

כרטיס אשארי מקומי מאפשר לבצע מגוון פעולות בישראל, כמו משיכת כסף ותשלום בבתי עסק מקומיים, אך הוא אינו מאפשר ביצוע עסקאות כלשהן מבתי עסק בחו"ל, כמו הזמנת מוצרים מאתרים זרים באינטרנט.

למרות המגבלה הזאת, באתר זיפי גם בעלי אשראי מקומי יכולים עכשיו להזמין באינטרנט מאתרים בחו"ל עם הכרטיס שברשותם.

הסיבות להנפקת כרטיס מקומי הן מגוונות.

לעתים קרובות, כרטיס האשראי הראשון שניתן ללקוחות חדשים הוא כרטיס מקומי, ולאחר תקופת שימוש מסוימת ניתן "לשדרג" אותו ולהחליף לכרטיס בינלאומי.

לעתים מדובר בכרטיס מיוחד, כמו כרטיס נטען של בנק הדואר, שמיועד לשימוש בישראל בלבד.

גם בעלי כרטיס אשראי נטען של הדואר יכולים להזמין מחו"ל דרך אתר זיפי.

כרטיס אשראי בינלאומי, כמו שמעיד השם, הוא כרטיס אשראי שמאפשר לבצע עסקאות גם עם עסקים מחו"ל.

אלו כוללים הזמנת מוצרים ברשת האינטרנט מאתרים בינלאומיים אך גם אפשרות לקחת את הכרטיס איתנו לטיול מחות לישראל ולעשות בו שימוש, בין אם בקנייה ישירה בחנות, משיכת כסף בכספומט ואי-אילו שירותים אחרים.

חשוב לדעת – שימוש בחו"ל בכרטיס בינלאומי שהונפק בישראל כרוך במרבית המקרים בעמלות גבוהות.

בגלל היעדר ההסכמים של חברות רבות בישראל עם גופים וחברות בחו"ל, הפעלת כרטיס אשראי בחו"ל עשויה להוביל לתשלום עמלות של מספר שקלים בודדים עד עשרות שקלים עבור כל פעולה.

מומלץ לברר את העמלות על שימוש בכרטיס האשראי שלכם בחו"ל לפני היציאה לטיול, ובירור אילו אפשרויות נוספות יש לכם להוצאת כסף כאשר אתם מחוץ לישראל כדי לחסוך סכומים מיותרים.

כרטיס נטען, דיירקט ומועדי חיוב

הסוגים האחרונים שכדאי להכיר הם כרטיסי אשראי נטענים וכרטיסי דיירקט.

כרטיס נטען

הצגנו כבר את האשראי הנטען של בנק הדואר.

הבנקים הגדולים בישראל מציעים גם הם כרטיסים נטענים, שאפשר לנצל כמו ארנקים למשיכת כסף במקרה הצורך.

החזקה של כרטיס נטען מסוג זה ניתנת גם לצעירים החל מגיל 14 באישור הורים על ידי בנקים כמו דיסקונט ובנק לאומי.

כרטיס נטען מעניק יתרון בהתנהלות כלכלית נכונה לאנשים רבים וניתן להיעזר בו גם לפתיחת חשבון זמני למטרה מוגדרת.

כרטיס דיירקט

כרטיס אשראי דיירקט הוא סוג נוסף של כרטיס שמאפשר התנהלות כלכלית בראש שקט.

בכרטיס דיירקט, או דביט, סכום העסקה המבוצעת יורד באופן מיידי מחשבון העובר ושב של בעל החשבון.

בנוסף, כרטיס דביט מוגבל ולא מאפשר לבעליו להיכנס למשיכה שלילית, כך שהוא פועל כמעט כמו שימוש במזומן.

במקרה שבו אין מספיק כסף בחשבון כדי לבצע עסקה מסוימת, כרטיס הדביט לא יאשר אותה, בניגוד לכרטיס אשראי רגיל שיאפשר להיכנס למינוס.

מעניין להוסיף כי למרות שמדינות מסוימות בחו"ל מעודדות הנפקה של כרטיסי דביט, בישראל בנקים רבים אינם מעוניינים לפרסם את כרטיס הדביט משום שהוא אינו רווחי עבורם כמו כרטיסי אשראי רגילים בעלי מסגרת חוב.

אם אתם חוששים ממשיכת יתר בכרטיס האשראי שלכם, מומלץ לבקש מהבנק במפורש כרטיס דיירקט.

מועדי חיוב בכרטיסים

ביגוד לחיוב המיידי של כרטיסי דביט, בכרטיסי אשראי רגילים קיים מועד חיוב חודשי מוגדר מראש, שבו יורדים בבת אחת הסכומים שחויבו לאורך החודש עד לאותו תאריך.

תקופת החודש במתחילה באותו תאריך מכונה "מחזור חיוב".

מחזורי חיובמקובלים של כרטיסי אשראי הם: ה-2, ה-10, ה-15 וה-20 בכל חודש בחודשו.

מועד החיוב הזה נקבע עם הזמנת כרטיס האשראי, וניתן לשנותו בכל שלב על ידי בקשה מהבנק (במקרה של כרטיס בנקאי) או מחברת האשראי (במקרה של כרטיס חוץ בנקאי).

למרות זאת מומלץ לדעת את מועד החיוב שמוגדר בכרטיסכם, כדי להימנע מביצוע עסקאות גדולות שירדו מחשבונכם בבת אחת באותו מחזור חיוב.

כרטיסי מועדון

כרטיסי מועדון הם כלי שיווקי שנועד לעודד לקוחות להמשיך ולקנות או להשתמש בשירותים שמשויכים עם תכנית מסוימת.

חברות האשראי בימינו מציעות מספר גדול של כרטיסי מועדון למספר גדול של קהלים.

כרטיסי מועדון אלו הם פרי של שיתוף פעולה בין חברות האשראי לגופים כלכליים וצרכניים מרובים, החל ברשתות מרכולים, דרך עיריות ומועצות אזוריות ועד לגופים ממשלתיים ורשויות אזרחיות.

עובדי מדינה, מורים, עובדי רשות התעופה ורבים אחרים זכאים כולם לכרטיס אשראי ייחודי ולהטבות המגוונות המותאמות שהוא מציע.

כדי להתמצא בכרטיסים השונים בשוק ולהבין אילו הטבות קיימות בכל כרטיס, הכנו טבלה מסודרת עם הכרטיסים המובילים נכון ל-2021.

בטבלה תוכלו להבין האם אתם זכאים לכרטיס מועדון והאם ההטבות שבו יכולות לחסוך לכם.

היתרונות בכרטיס מועדון

על אף מספר כרטיסי האשראי הגדול שניתן לבחור מהם בישראל, היתרונות שהם מציעים הם דומים באופיים.

כרטיס אשראי ייחודי יעניק לרוב הנחות בקנייה בחנויות מסוימות, שיתגלמו כבר במעמד הקנייה, ולעתים בצורה של החזר במועד החיוב.

כרטיסים רבים מעניקים הטבת הצטרפות חד פעמית ללקוחות שבוחרים בהם, ולעתים מדובר בהחזר שנתי קבוע.

כדי להבין האם אחד מכרטיסי המועדון הרבים בשוק מתאים לכם, מומלץ לבחון את ההטבות השונות שלהם ולהשוות מול הרגלי הקנייה שלכם.

לדוגמה, אם אתם קונים באופן קבוע ברשת מרכולים גדולה ליד הבית, כרטיס מועדון משולב עם אותה רשת מרכולים יכול לחסוך לכם בקביעות אחוזים מתוך כל קנייה, שיצטבר למאות שקלים בחודש ולאלפים כל שנה.

למי מתאים כרטיס מועדון ומי זכאי לו

מובן שלא כולם זכאים לגישה לכל כרטיס אשראי.

כבר הזכרנו את כרטיסי הפלטינום והכרטיסים היוקרתיים שניתנים רק ליחידים בעלי הון כספי רב.

ישנם כרטיסי אשראי וכרטיסי מועדון רבים הניתנים לאנשים באופן אקסקלוסיבי על סמך נתונים כמו: מקום עבודה, חברות בוועד מסוים, חיילים ואנשי צבא, לפי קבוצות גיל כמו צעירים או פנסיונרים, ולפי קריטריונים נוספים.

אם אינכם בטוחים אם אתם רשאים להחזיק בכרטיס אשראי מסוג מסוים מומלץ להתייעץ עם חברת האשראי שמנפיקה את אותו כרטיס.

מומלץ לא להניח מראש כי בעקבות ההשתייכות שלכם לקבוצה מסוימת (עובדי מדינה נניח) אתם מוגבלים לכרטיס מסוג מסוין.

לעתים קרובות ניתן לקבל כרטיס אשראי מסוים לאחר בירור, וכמובן שבמקרים רבים ניתן להחזיק ביותר מכרטיס אחד.

טבלת כרטיסי אשראי בישראל 2021

בטבלה שלפניכם תמצאו רשימה מלאה של כרטיסי האשראי וכרטיסי המועדון שמציעות חברות האשראי בישראל, נכון ל-2021.

לצד שם הכרטיס הוספנו גם חלק מן ההטבות העיקריות שניתנות למחזיקים של כל כרטיס, וכן את ההגבלות למי שזכאי לקבל את הכרטיס.

הסוף לכרטיסי אשראי? ארנק אלקטרוני ואפליקציות תשלום

מסתמן שבעקבות הקורונה אנחנו הולכים ומפסיקים להשתמש בכסף מזומן.

כך עולה מכתבות רבות שמתפרסמות בחודשים האחרונים שמעידות על תופעה דומה ברחבי העולם של הפסקת השימוש במזומנים בעקבות החשש ממגע במטבעות ובשטרות פיזיים שהועברו מיד ליד.

מדינות רבות שנטו להפסקת השימוש בכסף פיזי לפני 2020 הולכות ומשלימות את המעבר במהלך התקופה האחרונה.

עם הופעתם של ארנקים אלקטרוניים בשנים האחרונות והאפשרות לשלם ישירות מהטלפון החכם, רבים תוהים האם יגיע תורם של כרטיסי האשראי להיעלם.

כדי לנסות להשיב על השאלה נבין מהו ארנק דיגיטלי, או ארנק אלקטרוני ובמה שונה השימוש בו מבכרטיסי אשראי פיזיים.

מהו ארנק אלקטרוני ואיך משתמשים בו

ארנק דיגיטלי הוא כינוי לכל מכשיר שמאפשר לבצע עסקאות מסחר בצורה אלקטרונית, באמצעות מחשב או מכשיר טלפון חכם.

השימוש בסוג התשלום הזה הולך וגובר בשנים האחרונות, וקל להבין למה.

כיום כשלרוב האוכלוסייה הבוגרת יש טלפון נייד, שמשמש כמחשב אישי קטן, ניתן לבצע תשלומים מכל מקום ללא צורך לשאת את הארנק איתנו.

ארנק אינטרנטי כולל את אמצעי הביטחון המוכרים לנו מכרטיסי אשראי, כמו קוד אישי וסיסמאות לחשבונו.

בנוסף לכך, השימוש בצורת תשלום ממוחשבת של ארנק דיגיטלי מאפשרת לדעת פרטים מזהים על מבצע הרכישה ובכך לאמת את הפרטים בעת הצורך, כמו במקרים בהם נדרש גיל סף לקנייה עבור מוצרי טבק ואלכוהול.

השימוש בארנק דיגיטלי בישראל של 2021 מוכר בעיקר דרך האפליקציות שמאפשרות את העברת התשלומים דרך הנייד: ביט Bit של בנק הפועלים, פייבוקס Paybox ששייכת לבנק דיסקונט ו-פפר Pepper, בבעלות בנק לאומי.

ההתקנה של האפליקציות האלו בטלפון היא פשוטה ומהירה והשימוש בה דורש מן הצד שמעביר את הכסף ומן הצד שמקבל את הכסף שתהיה מותקנת אצלם התוכנה.

כך מתבצעות עסקאות רבות ללא שימוש באשראי פיזי.

הבעייתיות כיום באפליקציות תשלום דיגיטליות היא שהיא מייתרת את המערכת שהזכרנו של חברות הסליקה והאשראי.

המחוקק הישראלי מנסה להדביק את קצב ההתפתחות של הטכנולוגיה הדיגיטלית להעברת התשלומים, אך נכון ל-2021 ישפרצות רבות שמאפשרות אנשים לקבל תשלום נטול עמלה דרך אפליקציות עבור שירות עסקי לכל דבר.

כיום בנקים רבים מנפיקי אשראי מנסים להימנע מהפסדים ולבצע רגולציה משל עצמם על ידי הצעת שירות תשלומים דרך הטלפון החכם, וימים יגידו עד כמה הניסיון הזה מצליח.

האם כרטיס האשראי הולך להיעלם

למרות שאפשר לנסות ולקבוע לאיזה כיוון נושבת הרוח, עדיין מוקדם מלקבוע נחרצות שכרטיסי האשראי מועדים לסוף דומה כשל הכסף המזומן.

מצד אחד, הכניסה המאסיבית של יצרניות כרטיסי האשראי לעולם התשלומים הדיגיטליים מעיד כי הן מוכנות לוותר על הנפקת הכרטיסים הפיזיים לטובת האפשרות לשמור על בסיס הלקוחות הקיים שלהן.

בנוסף לכך, האפשרות לשלם ללא מגע פיזי בכלל קוסם יותר ויותר לאוכלוסיות מודאגות ברחבי העולם בתקופה הנוכחית של משבר בריאות גורף.

מצד שני, המחוקק מתחיל להתייחס ברצינות למקרים של שימוש בהעברות כספים דיגטליות שלא במסגרת החוק ולאכוף אותן כעברה של הלבנת כספים לכל דבר.

עולמות ההטבות והיקף המכירות של שוק מועדוני הלקוחות הנלווים לכרטיסי האשראי גם הוא מעניק יתרון משמעותי לציבור המחזיק בכרטיס פיזי המתווך על ידי חברות האשראי וחברות הסליקה.

ניתן לצפות שבמהלך 2021 יוכרע חוקית מעמדן של אפליקציות התשלום ויוצגו קריטריונים לשימוש בשירות בידי עסקים קטנים וגדולים.

הכרעה שכזאת לא צפויה לגזור את דינם של כרטיסי האשראי בישראל, אך עשויה בהחלט להביא לצמצום בהיקף הכרטיסים הרחב שקיים כיום בישראל.

מספרי טלפון חשובים לבעלי כרטיס אשראי

במפתיע, חלק מהשירותים החשובים ביותר שחברות האשראי מפעילות מתבצע דרך הטלפון בלבד.

שני מספרי טלפון חשובים שמומלץ להחזיק כבעל כרטיס הם: טלפון לביטול הכרטיס במקרה של אובדן או גניבה; וטלפון להמרת סכומי כסף בכרטיס לנקודות צבירה.

כן, קראתם נכון – נקודות ומיילים לא מצטברים פשוט אוטומטית לכרטיס, אלא צריך להמיר אותם בטלפון שנועד לכך במיוחד.

בנוסף לאלו, כל חברת אשראי בישראל מפעילה מוקד שירות לקוחות, מוקד תמיכה טכנית להפעלת האתר ושירותים טלפוניים נוספים לעזרתכם, ניתן לצפות ברשימת הטלפונים המלאה בקישור הזה.

מספרי טלפון לדיווח על גניבת כרטיס אשראי

גניבת כרטיסי אשראי היא תופעה מוכרת בכל העולם.

כל כך מוכרת עד שבמרבית המקרים מקימות חברות האשראי מוקד שפעיל סביב השעון שמטרתו לבטל כרטיסי אשראי כאשר קיים חשד לגניבה.

אם איבדתם את הכרטיס או שאתם חושדים או יודעים כי הוא נגנב, אל תחכו והתקשרו לחברת האשראי.

במקרים רבים לאחר זיהוי קצר יוכל הנציב לראות האם התבצעו עסקאות בכרטיס הגנוב ולעתים להזעיק את המשטרה כדי לאתר את הכרטיס הגנוב.

על כך פנים – דיווח בזמן יוביל את חברת האשראי לבטל את כרטיסכם ולא תספגו חיובים לחבונכם של עסקאות שלא אתם ביצעתם.

הנה מספרי הטלפון לביטול או חסימת כרטיס אשראי של חברות האשראי:

מקס MAX – ביטול וחסימת כרטיס בטלפון 03-6178800

כאל CAL – ביטול וחסימת כרטיס בטלפון 03-5723666

ישראכרט ISRACARD – ביטול וחסימת כרטיס בטלפון 03-6364400

מספרי טלפון להמרת נקודות באשראי

אלו מספרי חברות האשראי להמרת ההוצאות שלך לנקודות.

מומלץ לברר בכל חברה את הגבלת הזמן על המרת סכומים לנקודות.

מקס MAX (לאומי קארד) – המרה לנקודות בטלפון 03-6178888

כאל CAL – המרה לנקודות בטלפון 03-5726999

ישראכרט ISRACARD – המרה לנקודות בטלפון 03-6364636

חשוב לדעת שבכמרבית הכרטיסים הוצאות רבות לא ייחשבו לכם לטובת נקודות.

כאלו עסקאות כוללות תשלומים עבור: ביטוחים, תשלומים לרשויו המס, רשויות מקומיות, משרדי ממשלה, מנהל מקרקעי ישראל, כבישי אגרה, חברות עירוניות.

כללי זהב לשימוש בכרטיס אשראי

לא הזכרנו בכתבה הזאת כיצד רצוי להתנהל עם כרטיס אשראי.

החזקה של כרטיס אשראי יכולה להוביל אותנו לבזבוזים רבים משאנחנו יכולים להרשות לעצמנו, בזכות היכולת לבצע רכישה ולשלם עליה במועד מאוחר ולאור העובדה שאנו לא רואים את חשבון הבנק בעת הרכישה.

למזלנו, בנק ישראל החליט לפרסם מספר כללים שיעזרו לנו להשתמש בכוח של כרטיסי האשראי בצורה אחראית.

אלו כללי הזהב שהוא מפרט לשם התנהלות אחראית עם כרטיס אשראי:

1. בחירה בכרטיס האשראי המתאים ביותר לנו – תוך בדיקת התנאים המופיעים בהסכם, הריביות והעמלות וההטבות בכרטיס.
2. מעקב שוטף אחר החיובים בכרטיס – דרך אתר האינטרנט או דפי הפירוט החודשי שנשלחים אלינו.
3. הודעה על כרטיס שאבד או נגנב במהירות לחברת האשראי.
4. היזהרו בזמן מסירה של פרטי האשראי בטלפון ובאינטרנט ובדקו שהפרטים נמסרים במקום מאובטח ומוצפן.
5. שמרו על הקוד הסודי בכרטיס ואל תמסרו אותו לצד שלישי – בנוסף, הפרידו בין הכרטיס לבין הקוד הסודי.
6. כאשר אתם מצטרפים לכרטיס חדש, בקשו מן הנציגים להסביר לכם על המאפיינם של הכרטיס ועל אופן השימוש בו ובמקרה הצורך בקשו העתק מודפס של התנאים לעיון מאוחר יותר.
7. עשו שימוש אחראי בכרטיס – אל תמהרו "לגהץ" את האשראי וזכרו שגם חלוקה לתשלומים סופה להיגבות.
8. בטלו כרטיסים מיותרים שברשותכם והשתדלו לרכז את התשלומים והשימושים לכרטיס אחד.
9. דעו שכאשר מבצעים עסקאות מחוץ לישראל, מחויב חשבון הבנק בסמוך לביצוע העסקה במרבית הכרטיסים, ולא במועד החיוב החודשי העתידי.
10. השתייכות למועדונים יכולה להוזיל משמעותית את השימוש בכרטיס ולעתים גם לחסוך לכם כספים ברכישות עתידיות, להעניק הנחות ופטורים מעמלות דמי הכרטיס, אך תמיד כדאי לדעת את תקפות המבצעים ואת המגבלות שלהם.